毎月払っているのに、元金が減らない｜リボ払い・カードローンが「終わらない借金」になる理由

「毎月の支払いがラクになりますよ」と勧められるリボ払い。手軽に借りられるカードローン。どちらも月々の負担が軽く見えますが、実体は年15〜18%という高い金利のかかる借金です。

しかもやっかいなのは、月々が一定だったり手軽だったりするせいで、借金が増えていることに自分で気づきにくいこと。結論から言うと、リボ払いもカードローンも、基本は使わないのが正解です。ここでは、なぜ気づかないうちに残高が膨らむのか、金利がどれだけ重いのか、そして避け方を、具体的な数字とともに整理します。

先に結論
リボ払い・カードローンの正体は「高金利の借金」
なぜ「気づかないうちに借金」になるのか
金利の重さ：元金が減らない構造
どうするか
まとめ

先に結論

リボ払いもカードローンも、実体は年15〜18%の高金利の借金。「クレジットカードだから安い」は思い込み
リボは月々がほぼ一定なので、買い物が増えても支払いが変わらず、残高が膨らんでいることに気づきにくい
残高が大きいほど手数料（利息）が増え、元金が減りにくい。最低返済のままだと完済が何年も先になる
極端な例では、残高100万円・年15%・月1万円返済だと、手数料が返済額を上回り、元金が一切減らず残高がむしろ増える
キャッシュカードとカードローンが一体のカードもあり、向きを間違えて挿すと、借金している自覚のないまま借入になることがある
基本は使わない。リボは一括払いに設定、カードローンの枠は持たない。使ってしまったら早く返す・借り換えや公的な相談を

リボ払い・カードローンの正体は「高金利の借金」

まず、中身を見ます。

リボ払いは、いくら使っても月々の支払いがほぼ一定になる仕組みです。カードローンは、設定された限度額の中で繰り返し借りられる仕組みです。入り口は違いますが、どちらも残高に対して年15〜18%ほどの手数料（利息）がかかる借金である点は同じです。

意外に思われるのが、消費者金融のカードローンも、クレジットカードのリボ払いも、金利の水準はほとんど変わらないということです。「クレジットカードのリボだから利率は低いはず」という思い込みは危険で、実際は同じ高金利だと考えてください。広告で大きく見せられる”ラクな支払い”が、たいてい売り手に都合よくできているのは、別記事の考え方とも共通します。

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なぜ「気づかないうちに借金」になるのか

ここが一番こわいところです。

リボ払いは月々がほぼ一定なので、買い物を重ねても支払額がさほど変わらず、残高が増えていることに気づきにくいのです。たとえば、利用を10万円から15万円に増やしても、翌月の支払いの増え方はごくわずか。一方で残高はしっかり増えています。月々の数字だけ見ていると、借金が膨らんでいる実感がわきません。

さらに、キャッシュカードとカードローンが一体になったカードもあります。普通に挿せば自分の預金を引き出せますが、向きを変えて挿すとカードローンからの借入（キャッシング）になる、というものです。仕組みを分かっていないと、借金をしている自覚すらないまま、お金を受け取ってしまうことが起こり得ます。

この「月々の見せ方で借金を軽く感じさせる」構造は、車の残価設定クレジットとも共通します。

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金利の重さ：元金が減らない構造

数字で見ると、高金利の重さがはっきりします。

リボの手数料は、「残高 × 年率 × 日数 ÷ 365」で計算され、残高が大きいほど手数料も大きく、元金が減りにくくなります。クレジットカードの最低返済額は残高の3%程度が目安で、これだけ払っていると、返済の大半が手数料に消えて元金がほとんど減りません。

極端な例を挙げます。残高100万円を年15%・毎月1万円で返済しようとすると、毎月の手数料がおよそ1万2500円。返済額より手数料のほうが大きいので、元金は一切減らず、残高はむしろ毎月増えていきます。これは、いくら払っても終わらない状態です。月1万5000円に増やしても、完済まで12年以上、支払う手数料の合計は約116万円――借りた元金より多くの手数料を払う計算になります。

「リボ地獄」と呼ばれるのは、この構造のことです。