借金の相談は、無料でできる窓口があります。迷ったら、費用の総額をはっきり説明してくれる事務所で無料相談を受けて、その場では決めずに比べる。これで十分です。
私は数年前、複数の借金を任意整理して、3年ほどで完済しました。この記事では、実際に通った経験から「相談先を選ぶときに何を見ればいいか」をまとめます。
なお、私は特定の事務所をすすめる立場ではなく、法律の専門家でもありません。制度の正確な部分は、専門家の説明で確認してください。
あなたはどこから読む？
- 相談先の違いを知りたい人 → ①へ
- どこを選べばいいか迷っている人 → ②へ
- 仕事で車を使っていて、車がどうなるか心配な人 → ④へ
- すぐに相談したい人 → ⑤へ
① 借金の相談先は3つ｜法テラス・弁護士・司法書士の違い
| 相談先 | 無料相談 | 向いている人 |
|---|---|---|
| 法テラス | 収入などの条件を満たせば無料 | 収入が少なく、費用の立て替え制度も使いたい人 |
| 弁護士事務所 | 無料相談を用意している事務所が多い | 1社で140万円を超える借金がある人、自己破産や個人再生になるかもしれない人 |
| 司法書士事務所 | 無料相談を用意している事務所が多い | 借金が1社あたり140万円以下で、任意整理を考えている人 |
司法書士は、1社あたり140万円を超える借金の交渉や、自己破産・個人再生の代理ができません。途中で手続きが変わると、弁護士を探し直すことになります。
「司法書士のほうが安い」というイメージもありますが、料金は事務所ごとにばらばらです。資格の種類ではなく、その事務所の実際の費用で比べてください。
② 無料相談できる相談先の選び方｜経験者が見るべきだと思う4つのポイント
実際に通ってみて、「事前にここを確認しておけば」と思った点です。
1. 費用の総額と内訳を、契約前に紙で出してくれるか。私の場合、毎月の振込手数料が積み重なって最終的に約11万円かかり、それとは別に司法書士への報酬もありました。月々の返済額だけ見ていると、総額を見誤ります。
2. 自分のケースを最後まで対応できるか。1社あたり140万円を超える借金がないか、自己破産や個人再生になる可能性がないかを伝えて、その事務所で最後まで代理できるかを確認します。
3. デメリットも説明してくれるか。任意整理をすると信用情報に記録が残り、一定期間はクレジットカードやローンが難しくなります。メリットばかり強調して不利な点を話さない相手は、慎重に見たほうがいいと思います。
4. 話しやすいか。説明が分かりやすいか、不安に丁寧に答えてくれるかを、自分の感覚で確かめてください。合わないと感じたら、別を当たればいいだけです。
③ 無料相談で聞くこと
無料相談では、次のことを聞いておくと安心です。
- 費用の総額はいくらか。いつ払うのか、分割できるか
- 家族や職場に知られずに進められるか
- 車はどうなるか
- 仕事はこのまま続けられるか
- 依頼したら、督促はいつ止まるか
答えは人によって変わります。だからこそ、ネットで調べるより、自分の状況を伝えて直接聞くのが一番早いです。
④ 仕事で車を使う人・個人事業主が相談前に知っておくこと
私が任意整理をしたとき、仕事で使う軽トラのローンがまだ残っていました。司法書士とその点をどう話したかは正直覚えていません。ただ、任意整理のあとも軽トラにはそのまま乗り続けられました。
任意整理は、どの借金を整理するかを選べる手続きです。車のローンを対象から外して払い続ければ、車を手元に残せることが多いとされています。ただし、ローンの契約内容や選ぶ手続きによって変わるので、自分で判断せず相談で確認してください。
車が仕事道具の人は、無料相談の最初に次の3つを伝えておくと話が早いです。
- 仕事で車を使っていて、車がなくなると収入がなくなること
- 車のローンが残っているか（車検証の「所有者」欄が誰の名前になっているか）
- 個人事業主なら、売上が月によって変わること
⑤ まずは無料相談で、話を聞いてみることから
借金の問題は、一人で抱えていると、どんどん視野が狭くなります。私もそうでした。でも、専門家に相談して受任通知が出た時点で督促が止まり、そこでようやく冷静に立て直しを考えられるようになりました。
いきなり契約する必要はありません。多くの事務所が無料相談を受け付けているので、まずは話を聞いてみて、費用や進め方を確認する。そのうえで、上に挙げたポイントを見ながら、自分に合うかどうかを判断すればいいと思います。
私が実際に依頼したのは、この窓口ではありません。ただ、当時の自分のように「そもそもどこに相談すればいいのか分からない」という人のために、借金の無料相談を受け付けている窓口を一つだけ置いておきます。合う・合わないは人それぞれなので、話を聞いてもらう先の候補として。
相談先は一つに絞る必要はありません。複数の事務所で無料相談を受けて、費用と対応を比べてから決めるのも、賢い進め方です。
まとめ
私は、任意整理という手続きを実際に経験しました。借金が軽くなったのは事実ですが、手続きにも相応のお金がかかり、信用情報にも記録が残ります。決して「気軽な魔法」ではありません。
それでも、返済に追われて動けなくなっているなら、一人で抱え込まずに専門家に相談することには、大きな意味があります。相談先を選ぶときに、この記事が少しでも判断の助けになればと思います。
私が実際に任意整理をして完済するまでの記録は、こちらの記事にまとめています。
この記事は個人の体験と、公開されている情報をもとに書いています。債務整理の可否・手続き・費用・信用情報への影響については、必ず弁護士・司法書士などの専門家にご確認ください。
お金の問題で困ったときは、消費者ホットライン「188」（いやや）でも相談窓口を案内してもらえます。
